Het belang van financiële planning
"Pluk de vruchten van uw zuurverdiende geld"

Zo'n 15 jaar geleden was het begrip financiële planning in Nederland volstrekt onbekend. Maar vandaag de dag zijn er al een kleine 1000 personen die zich gecertificeerd financieel planner mogen noemen. Wat is financiële planning eigenlijk? En hebt u het wel nodig? Per slot van rekening maakten uw ouders of grootouders ook geen serieuze financiële plannen voor de toekomst, dus waarom zou u dit wel doen?

Om een achttal dwingende redenen is het raadzaam om u te verdiepen in de planning van uw financiën, en liefst zo snel mogelijk. Ik adviseer u daarom het volgende met aandacht te lezen!

1. Beschermen van uzelf en uw familie tegen financiële risico's.
2. Elimineren van uw schulden
3. Betalen van de opvoeding van uw kinderen
4. Betalen van de studie van uw kinderen
5. Kopen van een huis
6. Met pensioen gaan wanneer en hoe u wilt
7. Kunnen dragen van de kosten van langdurige zorg
8. Overhevelen van uw vermogen naar de volgende generatie

Voor wie is financiële planning belangrijk?
In tegen stelling tot wat vaak wordt gedacht is financiële planning niet voorbehouden aan vermogende mensen. Financiële planning is belangrijk voor al degenen die bepaalde financiële doelstellingen nastreven, dus in feite voor iedereen. Aan de hand van de vragenlijst ontdekt u in welke fase van uw financiële leven u zich momenteel bevindt.

1. Beschermen van uzelf en uw familie tegen financiële risico's.
Let op het woord financiële. Geen enkele financiële planner of adviseur kan u beschermen tegen de risico's van het leven, maar ze kunnen u wel beschermen tegen de financiële verliezen die daarvan het gevolg kunnen zijn. Wat zijn die risico's? De vier belangrijkste zijn:

• Ziekte
• Arbeidsongeschiktheid
• Overlijden
• Schade

Dankzij financiële planning is het mogelijk om de risico's in uw leven te beheersen en te reduceren.

2. Elimineren van uw schulden
De belangrijkste financiële doelstellingen voor sommige mensen is om waardeloos te worden. Als openstaande verplichtingen, zoals leningen, u dreigen te overspoelen is het inderdaad een hele verbetering om uw waarde te reduceren tot nul- tot waardeloos. Een van de uitgangspunten van financiële planning is het bezitten van geld, niet het verschuldigd zijn van geld. Want iemand die structureel te veel schulden heeft, is niet in staat een vermogen op te bouwen waarmee hij zichzelf financieel kan ondersteunen.

3. Betalen van de opvoeding van uw kinderen
Stel u bent 35 jaar en u verdient € 1.375 netto per maand. Zelfs als u de rest van uw werkzame leven geen enkele salarisverhoging meer krijgt, hebt u op uw 65-ste meer dan € 500.000 aan salaris ontvangen. Dat perspectief klinkt u wellicht als muziek in de oren, maar mensen die behoorlijk verdienen ontwikkelen onbewust een houding van financiële gemakzucht. Vergeet nooit dat het onbelangrijk is hoeveel u verdient; het gaat erom hoeveel u overhoudt. Er zijn tijdens uw werkzame leven heel wat kostenposten waar u mee te maken krijgt. Veruit de grootste post zijn uw kinderen. Volgens statistische gegevens kosten een in 2000 geboren baby een huishouden waar jaarlijks meer dan € 25.000 wordt verdiend, een bedrag van bijna € 158.800 over een periode van 17 jaar! En dan hebben we het nog maar over 1 kind!

4. Betalen van de studie van uw kinderen
En wat gebeurt er als uw kinderen 18 worden? Inderdaad, dan gaan ze waarschijnlijk studeren. Volgens berekeningen, die uitgaan van een zich terugtrekkende overheid en een verdere privatisering van het onderwijs, zult u per kind ongeveer € 27.000 moeten reserveren als hij of zij in 2012 op 18-jarige leeftijd aan een studie van minimaal 4 jaar begint. Financiële planning helpt u bij het vinden van de beste manieren om dat geld bijeen te krijgen.

5. Kopen van een huis
Nederlanders besteden het grootste deel van hun inkomen aan een huis. Hoe u de aankoop van uw huis financiert heeft derhalve ingrijpende gevolgen voor bijna ieder ander facet van uw financiële leven, zoals uw vermogen om te sparen, het bekostigen van de studie van uw kinderen en het plannen maken voor uw -eventueel vroegtijdige- pensionering. Financiële en fiscale planning maakt het niet alleen mogelijk dat u het huis van uw dromen kunt kopen, maar ook dat u nog in staat bent om de door u gewenste levensstijl in stand te houden en uw overige financiële doelstellingen te realiseren.

6. Met pensioen gaan wanneer en hoe u wilt
Stel, u en uw partner gaan beiden op 65-jarige leeftijd met pensioen en blijven de rest van uw beider leven in goede gezondheid. Om het voor dit voorbeeld eenvoudig te houden overlijdt u beiden op 80-jarige leeftijd. Dat betekent dat u de laatste jaren van uw leven 16.425 maaltijden zult gebruiken (uitgaande van 3 maaltijden per dag, 365 dagen per jaar en 15 jaar). Als elk van deze maaltijden u gemiddeld € 9 kost -de extra kosten voor het buiten de deur eten laten we buiten beschouwing- dan bent u alleen al voor uw eten € 147.825 kwijt na uw pensionering. Hoe was u van plan om dat te betalen? Uw AOW-uitkering bedraagt nog geen € 1.200 per maand voor u beiden. U kunt er met een aan zekerheid grenzende waarschijnlijkheid van uitgaan dat deze uitkering in de toekomst niet spectaculair hoger zal worden. Dat betekent dat u van uw AOW niet eens uw maaltijden kunt betalen na uw pensionering. Zijn de uitkeringen, bestaande uit AOW en opgebouwde pensioenrechten, die u na uw pensionering ontvangt wel voldoende om de door u gewenste levensstijl te kunnen bekostigen? Misschien wel, misschien niet. Om daar precies achter te komen moet u zich wat vaker en ook nadrukkelijker afvragen hoe u uw financiële huishouding wenst in te richten en aan welke financiële doelstellingen u prioriteit wilt verlenen. Met financiële planning gaat dat een stuk gemakkelijker.

7. Kunnen dragen van de kosten van langdurige zorg
Uw ouders en grootouders hoefden zich hoogstwaarschijnlijk geen zorgen te maken over de kosten die te maken hadden met langdurige zorg, maar voor u ligt dat anders. De verwachting is dat van elke twee mensen die in de toekomst de leeftijd van 65 jaar bereikt, er één zal zijn die op een gegeven moment verzorging behoeft. De gemiddelde jaarlijkse kosten van een verzorgingstehuis bedragen bijna € 45.000 per persoon. De overheid zal die kosten zeker niet voor u dragen en of uw verzekeringsmaatschappij het wil doen is twijfelachtig. Met andere woorden: u zult zich zelf moeten indekken tegen de mogelijkheid dat u ergens na uw 65-ste zorg nodig hebt. Dat kan met financiële planning.

8. Overhevelen van uw vermogen naar de volgende generatie
Langer leven betekent ook dat de kans groter wordt dat u uw geld zult opmaken voordat u de kans krijgt om het weg te geven, aan uw kinderen bijvoorbeeld. Economen noemen dit laatste: het overhevelen van vermogen. In de komende 10 jaar zal er in Nederland een omvangrijke overheveling van vermogen plaatsvinden: van de vooroorlogse generatie, die op spaarzame en solide wijze kleine en grote vermogens heeft gecreëerd, naar hun kinderen. Voor die kinderen, die zelf al goed verdienen, lijkt dit een luxe probleem, maar de fiscus zorgt ervoor dat het dat niet is. Financiële planning kan u voorbereiden op deze nieuwe realiteit. Zoals u ziet kunt u op tal van gebieden uw voordeel doen met financiële planning. Wie later zijn schaapjes op het droge wil hebben, moet daar nu al de nodige stappen voor zetten.